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摘要：婚姻關(guān)系結(jié)束后保單的分割問題一直是難點，財產(chǎn)險屬于消費型因相對簡單，但壽險就復(fù)雜多了。離婚糾紛中壽險保單怎么處理更劃算呢？如果保險費是用夫妻共同財產(chǎn)繳納的，人壽保險的保單現(xiàn)金價值屬于夫妻共同財產(chǎn)。如果保險費是用夫妻個人財產(chǎn)繳納的，保單現(xiàn)金價值（又稱“解約現(xiàn)金價值”或“退保價值”）屬于個人財產(chǎn)，離婚時候不作為共同財產(chǎn)分割。

一、如何判定一份保單是否屬于夫妻共同財產(chǎn)？

可以查看扣款來源就很容易判斷，如果不能證明是婚前財產(chǎn)交的，就要分割。

要處理保單，首先要確定財產(chǎn)分割的時點和保險利益發(fā)生的時點，比如婚前一方購買的保險，受益人也為本人的話，在婚姻存續(xù)期間所享受保險利益應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)，若離婚時做財產(chǎn)分割，保險利益則應(yīng)歸屬于受益人。若婚前就保單有財產(chǎn)公證的話，則按照約定執(zhí)行。

二、夫妻共有的保險該如何分？

這個問題確實困擾著許多人，我們總結(jié)了最為常見的兩種處理方法。

方法1：分割現(xiàn)金價值，夫妻各分50%

辦理退保，即提前解除與保險公司的保險合同關(guān)系，在退保成功后，保險公司會返還保單的現(xiàn)金價值，雙方每人分得50%。但是退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是投保時間很短的長期保險，退保返還的現(xiàn)金價值未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都有損失。

此方法雖簡單，但不提倡，因為年齡變大等原因，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。

方法2：變更投保人，把保單轉(zhuǎn)讓給被保險人

人身保險是對特定人的身體、壽命進行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費，保單依然生效，而保單的保險金權(quán)益也歸保險人所有。

各家保險公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障。

但是最為劃算的方式，則是更換投保人，把保單轉(zhuǎn)給被保險人。但轉(zhuǎn)讓后，擁有保單的一方應(yīng)該將保險現(xiàn)金價值的50%支付給另一方。

至于受益人，如果尚未指定，離婚后，夫妻之間第一順序繼承人的關(guān)系就自動解除。而如果受益人被指定了，也可以進行更改。

知識鏈接：

財產(chǎn)主要分兩類：不動產(chǎn)和動產(chǎn)，不動產(chǎn)是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的為動產(chǎn)。保單即屬于動產(chǎn)類。保單項下的財產(chǎn)權(quán)有包括保單已繳納的保費和保單所載明的保險金。

根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，保單所載明的受益人對保險金的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，保險金能否成為受益人的既得權(quán)益，取決于保單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素，因此，夫妻離異時，部分預(yù)期利益不能劃分為夫妻共有財產(chǎn)。