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近年來(lái)，我們婚姻家事律師團(tuán)隊(duì)在經(jīng)辦離婚糾紛案件的過(guò)程中，在分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題上越來(lái)越多地涉及到保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分割的種種問(wèn)題。比如,近期我們處理的一個(gè)案例就涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)品的處理。
 

張女士和王先生因感情不和而協(xié)議離婚，雙方就夫妻財(cái)產(chǎn)中的房產(chǎn)、車輛、銀行存款以及公司股權(quán)的分割方案初步達(dá)成一致意見(jiàn)。但是在涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)品的分割時(shí)，雙方各執(zhí)己見(jiàn)，無(wú)法達(dá)成一致。
 
他們購(gòu)買的是一份年金保險(xiǎn)，王先生作為投保人、張女士作為被保險(xiǎn)人，繳費(fèi)期為十年，每年繳20萬(wàn)元的保費(fèi)。截止雙方發(fā)生糾紛的時(shí)候，保費(fèi)已交7年，仍有3年保費(fèi)尚未繳清，目前這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為120萬(wàn)元。
 
在協(xié)商時(shí)，張女士主張應(yīng)該按照全部應(yīng)繳保費(fèi)200萬(wàn)元的價(jià)值來(lái)進(jìn)行分割，由王先生補(bǔ)償給自己100萬(wàn)元。
 
而王先生則認(rèn)為，張女士的要求太過(guò)份，自己無(wú)法滿足，于是提出將投保人變更為張女士，其余的保費(fèi)由張女士自己繳納，同時(shí)，張女士應(yīng)當(dāng)將已交保費(fèi)的一半，也就是70萬(wàn)元補(bǔ)償給自己。
 

張女士和王先生誰(shuí)的主張有道理？
到底婚內(nèi)購(gòu)買的保險(xiǎn)怎么分？

 
要搞清楚這一點(diǎn)，先讓我?guī)Т蠹襾?lái)了解一下保險(xiǎn)的基本知識(shí)。
 
從保險(xiǎn)的屬性來(lái)講，保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)的標(biāo)的來(lái)講，又可以將保險(xiǎn)區(qū)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這當(dāng)中和我們關(guān)系最密切的是人身保險(xiǎn)。下面，我們的討論主要圍繞商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品展開(kāi)。
 

1
誰(shuí)名下的保險(xiǎn)可以分割？

保險(xiǎn)合同有三方當(dāng)事人，即投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。

在了解保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的基礎(chǔ)上,我們需要明確的是：保單的現(xiàn)金價(jià)值歸屬于投保人，只有當(dāng)夫或妻一方作為投保人擁有這份保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，這份保單產(chǎn)品在離婚時(shí)才有可能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行分割。

2
哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分割？

人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及意外保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品因具有現(xiàn)金價(jià)值可以分割。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)因?yàn)閷儆谙M(fèi)型保險(xiǎn)，其價(jià)值基本上每年都消耗掉了，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值不高，我們就不在這里討論了。
 

3
什么情況下可以分割？

在離婚時(shí)分割保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提條件，是要求這些保險(xiǎn)尚未發(fā)生保險(xiǎn)事故，未拿到保險(xiǎn)理賠金；如果保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，依據(jù)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)理賠金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)理賠金，在目前的司法實(shí)踐中，會(huì)被認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，基本上不涉及分割的問(wèn)題。
 
 
總結(jié)一下，夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，司法實(shí)踐中究竟如何分割呢？
 
對(duì)此,法律條文并沒(méi)有明確的規(guī)定，我們總結(jié)了司法實(shí)踐中法院的裁判思路，分享給大家。一般而言,法院在分割保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要依據(jù)保險(xiǎn)架構(gòu)的不同來(lái)進(jìn)行處理：
 
1 投被保人同為夫妻一方
視投保人意見(jiàn)而定，其可以選擇退保也可以選擇繼續(xù)持有保單，但是須將保單現(xiàn)金價(jià)值的一半補(bǔ)償給對(duì)方。
 
2 投保人為夫妻一方，被保險(xiǎn)人為其配偶
這種情況下可由雙方協(xié)商，或者投保人退保、雙方分割保單現(xiàn)金價(jià)值；如果被保險(xiǎn)人不愿意退保的，可以由被保險(xiǎn)人繼續(xù)持有保單，按照現(xiàn)金價(jià)值的一半補(bǔ)償對(duì)方，并申請(qǐng)變更投保人。
 
3 投保人為夫妻一方，被保險(xiǎn)人為子女
這種情況下，實(shí)踐中將保險(xiǎn)利益視為夫妻雙方對(duì)子女的贈(zèng)與，一般不予分割。雙方離婚后,取得子女撫養(yǎng)權(quán)的一方如果不是投保人，則可以申請(qǐng)變更投保人，繼續(xù)持有這份保單。
 
 
 
這樣一分析,我們開(kāi)篇提到的張女士和王先生的案例當(dāng)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何分割,就非常清晰了：
 
首先，這份保險(xiǎn)產(chǎn)品是在雙方婚內(nèi)以共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買，應(yīng)當(dāng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)；
 
其次，兩人可以分割的財(cái)產(chǎn)價(jià)值,應(yīng)當(dāng)按照目前的保單現(xiàn)金價(jià)值120萬(wàn)、而不是已交保費(fèi)140萬(wàn)，更加不是應(yīng)繳保費(fèi)200萬(wàn)來(lái)計(jì)算；
 
最后，實(shí)際的分割方案依據(jù)投保人是否退保，還是繼續(xù)持有該份保單來(lái)確定：
 
1、如果王先生退保，則雙方按照從保險(xiǎn)公司取得的退保費(fèi)用即現(xiàn)金價(jià)值120萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)平均分割，即張女士和王先生每人分得60萬(wàn)；
 
2、如果王先生希望退保，而被保險(xiǎn)人張女士希望繼續(xù)持有這份保單，則可以和王先生協(xié)商將保單現(xiàn)金價(jià)值的一半即60萬(wàn)補(bǔ)償給王先生，并且將投保人從王先生變更為自己，從而繼續(xù)持有這份保單。
 
以上，就是保險(xiǎn)作為一種特殊的夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在離婚時(shí)應(yīng)當(dāng)如何分割的實(shí)踐運(yùn)用啦。