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近年來，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，私人財(cái)富快速累積。瑞士信貸集團(tuán)（瑞信）于2015年10月13日發(fā)布的全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)取代日本成為全球第二富裕國(guó)家，僅次于美國(guó)。以中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)計(jì)中國(guó)為全球之冠，達(dá)1.09億名。隨著財(cái)富的累積，人們對(duì)財(cái)富管理的需求明顯增加，特別是財(cái)富傳承領(lǐng)域。如何將傳承資產(chǎn)有效隔離，避免資產(chǎn)在各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)中侵蝕稀釋，從而保證財(cái)富傳承的順利進(jìn)行？答案是要建立一整套全面、系統(tǒng)的財(cái)富傳承和保護(hù)機(jī)制，而保險(xiǎn)是其中非常重要的工具之一。

企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)的隔離

企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)不分家的管理模式在中國(guó)的中小型私營(yíng)企業(yè)中很常見。企業(yè)主在創(chuàng)業(yè)初期將全部身家投入企業(yè)經(jīng)營(yíng)，與企業(yè)共存亡，創(chuàng)業(yè)成功后，把企業(yè)當(dāng)成自己的錢袋子，隨意取錢用于個(gè)人消費(fèi)。這樣的管理模式很危險(xiǎn)，企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)混同，一旦企業(yè)破產(chǎn)，個(gè)人將面臨連帶清償債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)流失。為了規(guī)避這樣的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議經(jīng)營(yíng)企業(yè)時(shí)應(yīng)盡量選擇設(shè)立有限責(zé)任公司，并嚴(yán)格區(qū)分公私資產(chǎn)，避免個(gè)人承擔(dān)無限責(zé)任。同時(shí)，建議通過購買保險(xiǎn)等有利于科學(xué)管理財(cái)富的產(chǎn)品，建立起隔離企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與私人財(cái)富的防火墻。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條第三款規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，在財(cái)富傳承規(guī)劃中，企業(yè)家們更應(yīng)該把這道防火墻建立起來，否則，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨危機(jī)，傳承下去的可能就不是財(cái)富，而是債務(wù)了。

個(gè)人財(cái)產(chǎn)與夫妻財(cái)產(chǎn)的分界線

《婚姻法》明確了夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有。遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方所的情形除外。根據(jù)該規(guī)定，夫妻關(guān)系存續(xù)期間法定繼承的遺產(chǎn)都只能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。一旦發(fā)生婚變，上一輩人積累的寶貴財(cái)富將面臨被分割的法律風(fēng)險(xiǎn)。如今離婚率攀升，《婚姻法》及相關(guān)司法解釋雖一定程度上限制了動(dòng)機(jī)不純的婚姻投機(jī)者，但僅僅依靠婚姻法律制度還無法對(duì)傳承資產(chǎn)進(jìn)行有效保全和隔離。中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)是在改革開放中富起來的，這些人群的子女目前普遍到了適婚年齡。子女在繼承父母積累的財(cái)富后，面對(duì)不理想的婚姻和因此而產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)分割問題，僅憑遺囑和贈(zèng)與已難以滿足其安全穩(wěn)定地繼承財(cái)富的愿望。而保險(xiǎn)正是解決該問題的有效工具，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，保單有明確指定受益人的，該保險(xiǎn)金不被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。保險(xiǎn)人有義務(wù)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，將保險(xiǎn)金直接給付給受益人，而且該保險(xiǎn)金只屬于受益人所有的財(cái)產(chǎn)。

答疑解惑：

1.企業(yè)主購買的保險(xiǎn)是否一定能與企業(yè)債務(wù)隔離？

企業(yè)主購買的保險(xiǎn)能否與企業(yè)債務(wù)隔離，關(guān)鍵取決于購買保險(xiǎn)的資金來源是否是企業(yè)主的合法收入。如果企業(yè)主因?yàn)轭A(yù)判到企業(yè)未來經(jīng)營(yíng)不善、債臺(tái)高筑的情況，將企業(yè)資金挪為己用購買保險(xiǎn)，是無法獲得法律保護(hù)的。首先，公私分明是保險(xiǎn)能起隔離作用的基礎(chǔ)；其次，在尚未預(yù)見或遭遇事業(yè)瓶頸之時(shí)就有意識(shí)地運(yùn)用保險(xiǎn)工具科學(xué)管理財(cái)富，才是值得稱道的理財(cái)理念。
 
2.父親在女兒婚前為自己購買了大額的人壽保險(xiǎn)并指定女兒為受益人，女兒婚后父親去世，女兒獲得的保險(xiǎn)理賠金是否夫妻共同財(cái)產(chǎn)？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，保單有明確指定受益人的，該保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。因此，該筆理賠金并非父親的遺產(chǎn)。同時(shí)，該筆理賠金的獲得女兒的配偶沒有任何關(guān)系，其反映的是個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益，該保險(xiǎn)金用以填平的是一方的損失，對(duì)于配偶另一方而言，“無損失，無補(bǔ)償”，所以該筆理賠金雖在女兒婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得，但并非夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

案例分析：

王女士一家家境殷實(shí)，屬于典型的中產(chǎn)階級(jí)家庭，唯一的女兒已到了適婚年齡。王女士與丈夫就如何將財(cái)富傳承給女兒發(fā)生了分歧。丈夫主張直接將房產(chǎn)及公司股權(quán)過戶到女兒名下，而王女士認(rèn)為直接給女兒現(xiàn)金，用起來更方便。除此之外，王女士與丈夫還擔(dān)心，一旦女兒發(fā)生婚變，會(huì)不會(huì)給女兒帶來人財(cái)兩空的雙重打擊。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，王女士建議女兒和女婿簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，但是女兒與女婿感情正處甜蜜期，女兒不愿意簽訂該協(xié)議。王女士與丈夫無奈，但心中的憂慮一直揮之不去。

其實(shí)，王女士與丈夫的擔(dān)心是完全有必要的，因?yàn)橥跖颗c丈夫的方案都有明顯的缺陷。加之女兒不愿意簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，該財(cái)富傳承方案的風(fēng)險(xiǎn)就更大了。首先，關(guān)于王女士丈夫的房產(chǎn)和股權(quán)過戶的方案，房產(chǎn)或企業(yè)股權(quán)價(jià)值隨企業(yè)發(fā)展而不斷變化，房產(chǎn)政策變化和公司經(jīng)營(yíng)不善等狀況均有可能導(dǎo)致資產(chǎn)貶值甚至更為惡劣的情況出現(xiàn)。這樣無疑難以達(dá)到保障女兒日后衣食無憂的愿望；其次，婚后房產(chǎn)的租金和股權(quán)的分紅收益在離婚時(shí)也將面臨夫妻共有財(cái)產(chǎn)分割的風(fēng)險(xiǎn)。至于王女士的現(xiàn)金方案，女兒雖然對(duì)現(xiàn)金擁有絕對(duì)支配權(quán)。但如果婚后女婿因投資或借款等理由提出調(diào)用這筆現(xiàn)金，女兒會(huì)左右為難，在沒有協(xié)議的前提下夫妻共同使用該筆資金，那么該筆資金將面臨難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

如何實(shí)現(xiàn)王女士與丈夫的心愿，將財(cái)富傳承給女兒，保障其日后衣食無憂？購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。王女士與丈夫通過購買保險(xiǎn)，指定女兒為受益人。在保險(xiǎn)合同履行完畢后，王女士的女兒便可以定期、定額的領(lǐng)取保險(xiǎn)金，確保衣食無憂。如果面臨婚姻破裂，該保險(xiǎn)金作為女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)不會(huì)被分割。如此一來，在不簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議并避免影響女兒女婿感情的前提下，王女士與丈夫傳承財(cái)富的愿望也可得以實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)然，針對(duì)家庭財(cái)富的不同形態(tài)以及當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的不同要求，傳承的方案也會(huì)有不同的設(shè)計(jì)和考量。