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保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的有效工具，在傳承財(cái)富的過程中以高效率、低成本著稱。投保人通過保險(xiǎn)合同指定受益人和約定受益份額等方式，讓傳承財(cái)富達(dá)到低成本的效果，甚至還可以讓財(cái)富增值。保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的有效工具，在傳承財(cái)富的過程中以高效率、低成本著稱。投保人通過保險(xiǎn)合同指定受益人和約定受益份額等方式，讓傳承財(cái)富達(dá)到低成本的效果，甚至還可以讓財(cái)富增值。

一、保險(xiǎn)節(jié)約成本的具體表現(xiàn) 

（一）保險(xiǎn)無公證成本、稅費(fèi)成本

    1、保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)合同指定受益人的方式完成財(cái)富傳承，在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人之間建立起明確的民事法律關(guān)系，無需其他機(jī)構(gòu)的參與，從而規(guī)避了遺囑繼承所需的公證成本。特別是避開繼承權(quán)公證最常見的如證明爺爺奶奶比爸爸先去世的問題或證明獨(dú)生子女沒有兄弟姐妹的問題。

    2、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在有明確指定收益人的情況下，保險(xiǎn)金將不視為遺產(chǎn)處理。該規(guī)定讓保險(xiǎn)有了規(guī)避遺產(chǎn)稅的可能，根據(jù)2004年9月公布的《遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）》，應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時(shí)遺留的全部財(cái)產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)。草案還規(guī)定，遺產(chǎn)稅免征額為二十萬元，遺產(chǎn)稅最高稅率為50%。隨著全國住房信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的落成和電子貨幣化的推進(jìn)，個(gè)人資產(chǎn)、財(cái)富信息將被及時(shí)準(zhǔn)確掌握。至此，遺產(chǎn)稅征收所需的條件已逐步達(dá)成。因此，在當(dāng)前的形勢政策之下，盡早做好財(cái)富傳承規(guī)劃，避免高額稅費(fèi)而導(dǎo)致財(cái)富縮水顯得尤為必要。

（二）保險(xiǎn)可節(jié)約時(shí)間和精力成本

     由保險(xiǎn)合同確立的民事法律關(guān)系為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金提供便利。在人壽保險(xiǎn)中，如被保險(xiǎn)人去世，受益人只需準(zhǔn)備被保險(xiǎn)人的死亡證明和自身的身份證便可以要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。操作極度簡便、私密，避免了遺囑繼承或法定繼承中，時(shí)常發(fā)生的關(guān)于繼承權(quán)和繼承份額的糾紛。因此，通過保險(xiǎn)傳承財(cái)富，可以讓受益人在繼承財(cái)富的手續(xù)上更省心省力。時(shí)間上，有明確指定受益人的情況下，保險(xiǎn)公司辦理出險(xiǎn)的時(shí)間也比遺囑繼承、法定繼承快很多。

（三）保險(xiǎn)可規(guī)避涉外繼承法律風(fēng)險(xiǎn)

     隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，相當(dāng)一部分高凈值人群已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或正在實(shí)施財(cái)富的全球化配置。相應(yīng)地，在日后的財(cái)富傳承過程中，境外的財(cái)富處理起來往往會(huì)更加復(fù)雜。由于各國法律制度存在諸多差別，被繼承人訂立的遺囑是否有效力、夫妻共同財(cái)產(chǎn)在遺囑中如何處理、法定繼承人的范圍等一系列的問題，往往會(huì)有不同的答案。因此，在處理涉外繼承時(shí)，需要付出一筆不菲的費(fèi)用。為了節(jié)約成本，購買保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。被繼承人可以通過保險(xiǎn)合同的形式明確指定受益人進(jìn)行財(cái)富傳承，避開了涉外繼承的諸多法律問題，節(jié)約繼承成本。
 
二、答疑解惑

（一）購買保險(xiǎn)，如何保證資金的流動(dòng)性？

     擔(dān)心資金的流動(dòng)性是很多人拒絕購買保險(xiǎn)的原因，有這樣的擔(dān)心，其實(shí)是因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。保單是可以貸款的！結(jié)合保單的具體情況，有些保單的貸款額度可以達(dá)到可貸賬戶價(jià)值的90%，因此投保人可以通過保單貸款的方式進(jìn)行靈活運(yùn)用投保保險(xiǎn)的資金，從而保證資金的流動(dòng)性。

（二）保險(xiǎn)如何做到保值、增值？

     通過遺囑繼承或法定繼承進(jìn)行財(cái)富傳承時(shí)，財(cái)富損耗是難以避免的，一旦開征遺產(chǎn)稅，高額的稅費(fèi)更是令人乍舌。如何避免財(cái)富在傳承中縮水，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值，保險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。在這場財(cái)富傳承的戰(zhàn)爭中，誰能選擇有效的工具，誰能及時(shí)做好財(cái)富規(guī)劃，誰就可能成為最終的贏家。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是保障財(cái)富保值、增值的有效途徑。例如A購買一款繳費(fèi)期為十年的終生健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額為20萬元，每年需交保費(fèi)為7,880元，繳費(fèi)十年，共繳保費(fèi)78,800元。至被保險(xiǎn)人60歲之前，此份保險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值（即退保所能拿回之現(xiàn)金）為165,022元，相較78,800元的繳費(fèi)總額，已經(jīng)增值209%。保單兼有儲(chǔ)蓄功能和投資功能。終身壽險(xiǎn)保單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價(jià)值及對現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行投資帶來的收益往往是由保單的所有者或被保險(xiǎn)人享受的利益，因此也被稱為壽險(xiǎn)保單的生存利益。若被保險(xiǎn)人不幸于60歲罹患受保之重大疾病，則可以一次性獲得283,222元現(xiàn)金賠償，相較78,800元繳費(fèi)總額，已經(jīng)增值359%。
 
三、案例分析

（一）案情簡介

     A先生不幸患重疾，為避免日后發(fā)生家庭矛盾，他在家人不知道的情況下委托律師為其訂立遺囑并予以公證。半年后，A先生去世，律師當(dāng)眾宣讀了這份遺囑。遺囑中A先生將其國外銀行賬戶中的1000萬元存款留給了現(xiàn)任妻子和二女兒。同時(shí)說明，A先生生前投保了一份500萬元的人壽保險(xiǎn)，已指定大女兒為受益人。在知曉A先生的安排后，現(xiàn)任妻子擔(dān)心遺產(chǎn)稅開征后，需繳納巨額稅費(fèi)，便到銀行要求將存款過戶到自己名下，但銀行告知她存款過戶需要再到公證處辦理繼承權(quán)公證。相比而言，大女兒聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司當(dāng)即為她辦理出險(xiǎn)手續(xù)。

（二）律師分析

     該案例中，從A先生的兩種不同安排，便可以看出保險(xiǎn)的優(yōu)勢。A先生將1000萬元存款通過公證遺囑的形式傳承給現(xiàn)任妻子和二女兒，會(huì)產(chǎn)生巨額的繼承成本。首先，A先生做遺囑公證時(shí)，需要花費(fèi)巨額的公證費(fèi)。其次，現(xiàn)任妻子和二女兒做繼承權(quán)公證時(shí)，需要花費(fèi)同樣巨額的公證費(fèi)用。再次，該財(cái)產(chǎn)涉及涉外繼承，結(jié)合財(cái)產(chǎn)所在國的法律制度，有可能產(chǎn)生巨額遺產(chǎn)稅費(fèi)。除了上述各種費(fèi)用外，繼承人為了辦理這些手續(xù)也需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。
     相比而言，A先生購買的人壽保險(xiǎn)具有明顯的優(yōu)勢。首先，A先生在自己有足夠的經(jīng)濟(jì)能力時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，持有高額的保單現(xiàn)金價(jià)值，該現(xiàn)金價(jià)值可以衍生多種靈活的投資方案，對現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)通過轉(zhuǎn)化為保單達(dá)到保值增值目標(biāo)；其次，A先生只需要和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，不需要辦理公證，無需花費(fèi)公證費(fèi)；再者，A先生的大女兒獲取保險(xiǎn)金的手續(xù)簡便，也不需要花費(fèi)任何費(fèi)用。整個(gè)過程，大女兒省心省力便可以獲得保險(xiǎn)金。
     從上述案例當(dāng)中，我們可以看到財(cái)富傳承規(guī)劃的重要性。高效、科學(xué)的規(guī)劃可以讓財(cái)富避免損耗，甚至增值性傳承，同時(shí)繼承人也省心省力；而沒有做好科學(xué)的傳承規(guī)劃，往往導(dǎo)致財(cái)富在傳承中嚴(yán)重?fù)p耗、縮水，也給繼承人帶來痛苦和煩惱。一生辛勞所積累的財(cái)富如何順利傳遞給自己摯愛的人，華南婚姻家事律師團(tuán)隊(duì)建議您盡早做好財(cái)富傳承規(guī)劃，積極尋求專業(yè)人士的指導(dǎo)和幫助，以保證財(cái)富的傳承和愛的傳遞。